Kuvitteellinen Ansku ja 200 euroa kuussa

Nytnytnyt!!!! Kuulkaa!!

Sain yhtäkkiä idean, inspiraation ja valaistumisen!

Iltiksessä oli artikkeli tulevan eläkkeen pienuudesta ja siitä, kuinka todennäköisesti tulemme järkyttymään sen pienuudesta.  Artikkelissa kehotettiin tarkistamaan paljonko eläkettä on todella tulossa ja kokeilemaan elämään kuukausi sillä summalla nyt jo. Ihan hyvä idea.

Mieleen tuli vuosien takainen keskustelu kaverini Anskun (nimi muutettu) kanssa.
Ansku on 38-vuotias lähihoitaja, joka on ollut työelämässä noin 19 vuotta eli siitä asti kun oli 19-vuotias.
Ansku säästää ihan tavalliselle pankkitilille keskimäärin 200 euroa kuukaudessa ja pari kertaa vuodessa tyhjentää tuon säästötilinsä matkusteluun, tatuointeihin, elektroniikkaan esim uuteen töllöön parin vuoden välein.
Ansku nostaa/nosti joka vuosi veroprosentin pilviin suurten veronpalautusten toivossa.
Ansku ei halua edes ajatella sijoittamista, koska se on hänen mielestään vaarallista uhkapeliä ja jopa huijausta! (En kommentoi tätä mielipidettä nyt tässä sen enempää...)

Ansku on myös jyrkästi sitä mieltä, että meidän sukupolvi (80-luvulla syntyneet) ei tule pääsemään ikinä eläkkeelle.

Yhtäkkiä aloin pohtia tapoja selostaa säästämisen ja sijoittamisen välistä eroa Anskun kaltaiselle jääräpäälle. Aloin rustaamaan ryttyiselle lapulle vähän lukuja ja lisää lukuja.

Johtopäätös:
Mikäli Ansku olisi säästänyt 200 euroa kuukaudessa 19 vuoden työuransa aikana yhden prosentin utopistisella korolla tilille tuhlaamatta sitä, olisi hänellä nyt kasassa 49 946 euroa.
Ihan mieletön summa sekin!

Mutta mitä jos Ansku olisi 19 vuotta sitten 19-vuotiaana kiinnostunut asuntosijoittamisesta ja sijoittanutkin tuon saman 200 euroa kuukaudessa kämppiin?

Antaumuksella tekemieni laskelmien perusteella Anskulla voisi tässä tapauksessa olla tällä hetkellä
135 000 euron velaton omaisuus ja 750 euron lisätulot kuukaudessa kaikki vastikkeet, välityspalkkiot ja verot huomioituna.

Ai kui?!?!

No tälleen:

Asunto 1.

Säästäminen alkaa, kun Ansku on 19-vuotias ja alkaa tienaamaan.

5,5 vuotta myöhemmin Ansku on 24-vuotias:

Ensimmäiset 5,5 vuotta Ansku säästää kiltisti tuon 200 euroa kuukaudessa yhden prosentin korolla pankkitilille. 5,5 vuoden jälkeen kasassa on 13200 euroa.
Tämän lisäksi otetaan pankista 31800 euroa sijoituslainaa ja ostetaan 45 000 euron arvoinen sijoitusasunto esim. Hyvinkää-Mäntsälä-Lahti-akselilta.
Välttääkseen ylimääräisen vaivan Ansku palkkaa Vuokraturvan tms. vuokranvälitystoimiston hoitamaan hommat.
Välityspalkkio on yhden kuun vuokra vuodessa.
Vuokraa pyydetään vaikka 510 euroa (tutkiskelin näiden kaupunkien vuokratasoja) ja siitä vähennetään vastike 120€, lainanlyhennys 145€ ja välityspalkkio sekä vakuutukset n. 45€/.
Kassavirtaa jää käteen 200 euroa/kk.
Luonnollisesti tällä ylijäämällä maksetaan lainaa pois ja näin saamme lainan maksettua huimassa 8 vuodessa!!!

Asunto 2. 

11 vuotta myöhemmin Ansku on 30-vuotias:

Koska välittäjä hoitaa kaiken vuokraukseen liittyvän, on Ansku jatkanut normaalia elämäänsä säästäen edelleen 200 euroa kuussa seuraavat 5,5 vuotta, ja nyt kasassa on taas 13200 euroa.
Ansku lähtee taas kämppäostoksille. Toimitaan täysin samalla kaavalla ja samoilla luvuilla kuin ylempänä, paitsi että koska tuo asunto ykkönen on velaton 8 vuotta ostohetkensä jälkeen eli 2,5 vuotta tästä asunto kakkosen oston jälkeen käytetäänkin asunto kakkosen maksamiseen asunto ykkösestä jäävä ylijäämä ja näin Ansku maksaakin asunto kakkosta vain 5 vuotta...

Asunto 3.

16 vuotta myöhemmin Ansku on 35-vuotias:

Molemmat kämpät on maksettu. Velatonta omaisuutta asuntojen muodossa on hurjat 90 000 euroa.
Pääomatuloja vuokrista Anskulle jäisi käteen jo 500 euroa kuussa, mutta miksi lopettaa vielä?
Ansku on edelleen jatkanut 200 euron kuukausisäästöä, ja se on suorastaan jo automatisoituneena selkärangassa. Taas säästössä on melkein 13 000 euroa.
Ansku ostaa taas kämpän ihan samalla lailla kuin ennenkin ja koska nyt lisätuloja on jo 500 euron verran ja ne kaikki työnnetään kämppä kolmosen lainanmaksuun JA koska lisäksi kuukausittainen säästösumma 200 euroakin työnnetään nyt tähän maaliin, saa Ansku kämppä kolmosen maksettua ennätyksellisessä kolmen (SIIS KOLMEN) vuoden ajassa!

Nykytilanne

Tänään 19 vuotta myöhemmin Ansku on 38-vuotias.

Kaikki kolme asuntoa on nyt maksettu ja Anskun velaton omaisuus on 135 000 euroa.
Lisäksi Ansku saa lisätuloja 750 euroa kuukaudessa.
Kämppien tarjoaman vakuuden avulla Ansku voi nyt toistaa tämän saman kaavan vaikka kuinka monta kertaa ennen eläkeikäänsä saadakseen varmasti kunnon tulot myös eläkeaikana, mutta sitä en enää kyennyt laskemaan.

Se toki hahmotan, että näitä Anskun nykyisiä tuloja 1700€/kk vastaisi seitsemän velattoman kämpän kassavirta (7x250€= 1750€),  joten jos 38-vuotiaana olis jo asuntodynastioineen noin hyvässä hapessa, niin eiköhän ne loput neljä aika nopeasti sieltä mukaan järjestyisi jo ennen eläkeikää.
Taloudellinen riippumattomuus olisi täyttä totta.

No vaikka tosielämän "Ansku" hiffaisi tämän pölinän avulla sijoittamisen hyödyt ja ryhtyisi tuumasta toimeen on kirpaiseva tosiasia se, ettemme ole enää 19-vuotiaita, emmekä pääse ajassa taaksepäin.
Tästähän saattaisi jopa masentua ja lannistua.

Mutta!!! Koska koskaan ei ole liian myöhäistä:
Jos Ansku aloittaisikin just nyt.
19 vuotta tästä eteenpäin Ansku olisi 57-vuotias, eikä vielä lähelläkään eläkeikää, joka nousee koko ajan elinikäennusteen noustessa. Ja senkin jälkeen voisi näillä eväillä vielä vauhdilla hankkia ainakin vielä muutaman lisää.
Ja jos ei viitsisi, niin hän olisi siihen mennessä hommannut ainakin kansaneläkkeelleen kaveriksi ainakin tuon 750 euron lisätulot, sitten milloin ikinä eläke alkaisikaan juosta.
Ei sekään ihan paskasti ole.


HUOMIOITAVAA!!!!!

1. Laskelma on tarkoituksella aivan liian optimistinen, koska käytin Rikkaan Erakon vuokratuottolaskuria laskujeni pohjalla eikä siinä käsittääkseni ole verotusta huomioitu.
Kolmen kämpän ja vuosien ja erien kanssa laskurilla kikkailu oli jo niin aikaavievää, että päätin kylmästi jättää verotuksen nyt tästä pelistä pois. Saattaahan kuvitteellinen Ansku hoitaa verotuksen nostamalla veroprosenttia niinkuin meikäläinen teki, jolloin syntyy illuusio siitä, että vuokratuotto jää suoraan käteen ja palkka on sitten vain snadisti pienempi kuin ennen.
Lopullisessa pääomatulossa (750€/kk) on huomioitu verottaja.

2. Lisäksi saattaa olla, että käyttämällä kämppä ykköstä vakuutena heti kun se on velaton, voisi isommalla lainalla ja useampien asuntojen ostolla saada paljon paremmat voitot jo aiemmin, mutta tähän ei laskutoimitussekamelskani enää taipunut JA velkavipusäätämisellä ei varmaankaan olisi pysytty siinä tasaisessa 200 euron kuukausipanoksessa ja koko pointti olisi romuttunut.

3. Laskelmassa ei oteta millään lailla huomioon tulevia yllätysmenoja esim. putkiremontteja, asuntojen tyhjillään oloa, Anskun elämässä tapahtuvia muutoksia tai esim. tällaista pientä muuttuvaa tekijää nimeltä korona...

4. Laskelmassa on tasan tarkkaan moniakin laskuvirheitä, mutta koska en enää millään jaksa laskea kaikkea uudelleen ja sitäpaisti olen varma että heittoja on sekä ylä- että alakanttiin, joten pysytään nyt näissä ja pidetään tätä enemmänkin osviittana isoon kuvaan.

5. Kuvitteellisen Anskun maailmassa säästöjä ei käytetä yhtään mihinkään muuhun kuin näiden asuntojen ostamiseen ja maksamiseen. Joten kuvitteelliselta Anskulta jää kokematta monet matkat, tatskat ja muut elämykset joita tosielämän "Ansku" on elämänsä aikana säästämällä saanut.
Toisaalta olen sitä mieltä, että jos tosielämän "Anskulla" olisi vaikka vuokra tuon 200 euroa enemmän kuussa, säästäisi hän silti sen lisäksi jollain ilveellä matkoihin ynnä muihin, joten ei tuon säästöprosessin tarvitse sulkea noita muita juttuja pois. Se vaatii vaan vähän ylimääräistä budjetointia, suunnittelua ja valintoja.
Elämä on valintoja.

6. Tosielämän "Ansku" saa elää ja käyttää rahojaan aivan kuten haluaa, eikä ole Femmiksen tehtävä mennä sitä arvostelemaan, mutta kieltämättä olen itsekin aivan niin huolissani tulevista eläkepäivistäni että voisin olla tekemättä mitään.

Tuskin saan tosielämän "Anskun" päätä ikinä tälläkään käännettyä, mutta tämä laskutoimitusprosessi avasi omia silmiä huikeasti lisää ja toivottavasti toi ajateltavaa jollekin muullekin.
Sanoisin, että tästä taitaa alkaa muodostua tuleva sijoitusstrategiani...

Villii! (O_O)