Pizzaonline

Pizza-onlinesta tilaat pizzat, kebabit ja muut herkut kätevästi!

sunnuntai 2. lokakuuta 2016

Eläkevakuutuksen kyseenalaistaminen

Löysin luonnoksista viime vuonna kirjoittamani tekstin, jossa suitsutan eläkevakuutusta ihan "intoo piukeena".

Vuoden aikana olen kuullut lukuisia mielipiteitä asiasta ja pohdiskellut itsekin sen hyödyllisyyttä.

Tässä pohdintojani ennen ja nyt:

Taustaa:
Eksyin kerran mielenkiinnosta  eläkelaskuri-nimiseen palveluun.
Seurasi järkytys...
Mitäs sitten kun reilun kolmenkymmenen vuoden päästä..(jos silloinkaan)...pääsen eläkkeelle niin MITEN TOLLA RAHALLA TULEE KUKAAN TOIMEEN?!?!?!

Jos jatkan 63-vuotiaaksi duunissa niin mun eläkkeen määrä tulee olemaan 1200€/kk miinus verot.
Ei herranjestas. Tällä hetkellä en mitenkään pärjäisi jos tuo summa tulisi edes verojen jälkeen käteen?!
Kaveri työskentelee fysioterapeutilla ja näkee pävittäin varoittavia esimerkkejä siitä miten vähän rahaa eläkeläisillä on suhteessa kaikkiin hoitokustannuksiin ja muihin menoihin. Kävimme aiheesta pelottavan keskustelun. O_O

Eli ryhdyin toimenpiteisiin.
Eläkevakuutukseen lähti lokakuusta 2012 alkaen suoraveloituksena 30 euroa kuussa.
"Mikä mäihä että ehdin ajoissa!", ajattelin, sillä vuoden 2013 alusta otettujen eläkevakuutusten takaisinmaksu alkaakin vasta 68-vuotiaana.

Mietteitä viime vuodelta:
Ensinnäkin eläkeiässä on omistettava oma asunto. Unelmissa mieluiten kaksi tai kolme. Sijoitusasuntojen vuokratuloilla, tuolla hurjalla eläkkeellä ja eläkevakuutuksella bailaan sitten pirteänä mummelina vaikka Playa del Inglesissä.."Sokka irti.." hehe :D

Eläkevakuutukseen menee tällä hetkellä 30 euroa kuussa. Pieni summa, mutta se muuttuu ja sillä on aikaa karttua. 30 euroa x 12 kuukautta x 35vuotta = 23 400 euroa (!)
Lisäksi eläkevakuutus on rahasto jonka arvo laskee ja nousee päivittäin. Nyt kolme vuotta rahastoa tuijoteltuani totean, että enemmän se on noussut. Eli summa saattaa olla suurempikin. Varaudun myös siihen, että loppusumma voi olla pienempi. Mutta olen optimistinen.

Eläkkeelle jäätyäni tuo hynä maksetaan takaisin jaettuna kuukausittain 12 vuoden ajan lisäeläkkeenä. Tämän hetkisen arvion mukaan kuukausittainen lisäeläke tulee olemaan 162 euroa. Ihan jees. Sillä saa sitten varmaan edes parit lääkkeet apteekista. Siis siellä Playa del Inglesissä!

Eläkevakuutukseen voi toki tehdä lisäsijoituksia milloin vain. Jos malttaisi. Tai jos rahat riittäisi siihen tässä velkasuossa. No ehkä sitten joskus...

Mietteitä just nyt:
Lähes kaikkien mielestä eläkevakuutus on täysin turha rahareikä. Sen lisäksi tämän vuoden aikana olen pohtinut niinkin synkkiä ajatuksia, että koska molemmat vanhempani kuolivat syöpään ennen 60 ikävuotta, onko mulla edes mahdollisuuksia eläkeikään? Ei toki vaivuta synkkyyteen, sillä olen kääntänyt tämänkin "uhan" voitoksi ajattelemalla, että elämä pitää siis elää nyt ja tässä, koska eihän  sitä voi tietää milloin... Varmaan juuri siitäkin syystä tasapainottelen niin kovasti järkevän rahankäytön ja spontaaniuden välillä.

No mutta asiaan:
Olen harkinnut eläkevakuutuksen lopettamista ja sitä, että sen sijaan sijoittaisin tuon hurjan 30 vaikka rahastoihin.
Pankkiin jää panttiin 1481,87€.
Saan sen käyttööni jos
- jään pitkäaikaistyöttömäksi ( aika epätodennäköistä..)
- otan avioeron (vielä epätodennäköisenpää)
- joudun työkyvyttömäksi esim. sairauden takia. (niin kuin sanoin: ei voi tietää..)

Jääköön raha sitten aikanaan perinnöksi veljenlapsille, mikäli en itse lisäänny.
Sanoin alusta alkaen, että tämä on vähän tällainen kokeilu, eikä kolmekymppiä nyt paljoa ole, mutta kyllähän tuo puoltoista donaa vähän kirpaisee. Parempi siis ehkä lopettaa ajoissa, ennen kuin potti kasvaa vielä suuremmaksi.
Ei tunnu enää järkevältä edes laskea tuota summaa säästöihin.
Vai kui?

Ja vaikka siis eläisinkin vaikka 103-vuotiaaksi, sijoittamalla rahat johonkin muuhun helpommin realisoitavaan sijoitusrahastoon, on takuulla mahdollista saada eläkeläisenä kissanpäivät. Miau!



10 kommenttia:

  1. En ole yhtään perehtynyt noihin eläkevakuutuksiin. Onko ideana, että saat koko loppuelämäsi sitä lisäeläkettä vai vain sen verran, kuin säästöön on kertynyt? Jos kuolet ennen kuin summa on nostettu lisäeläkkeenä, siirtyykö se siis käteisperintönä lapsille tai muille perillisille?
    Olen itse kuullut, että kulut noissa eläkevakuutuksissa ovat suuret ja ne syövät tehokkaasti voittoja.

    VastaaPoista
  2. Joo se jäi kertomatta että eläkettä maksetaan sitten 12 vuoden ajan ikävuosina 63-75, joka oli oma valintani.
    63 ikävuoteen kertynyt summa siis jaetaan tasaisesti 12 vuoden 12 kuukaudelle.
    Tällä hetkellä kuukausittainen eläkkeeni olisi 10 euroa...
    Kyseessä on siis rahasto jonka arvo nousee ja laskee.
    Seuraa suora lainaus pankin sivulta veroeduista:

    "Et maksa sijoitustesi tuotosta säästöaikana veroja, vaan maksat niitä vasta säästöjä nostaessasi. Tuolloin maksat pääomasta ja tuotoista pääomatuloveroa. Eläkesäästämisen maksut OP-eläkesäästöön tai OP-eläkevakuutukseen ovat verovähennyskelpoisia 5 000 euroon saakka."

    VastaaPoista
  3. Sinun tarkkaa tilannettasi sen tarkemmin tietämättä voin yleisellä tasolla sanoa, että eläkevakuutuksen tarjoajat osaavat hyvin nyhtää kyllä rahat pois erinäisten maksujen muodossa.

    Verovähennyskelpoisuus on laiha lohtu jos maksat vaikka 1,5% joka vuosi pääomastasi kuluina. Googleta vaikka "eläkevakuutus kulut" niin pitäisi jo pelkistä otsikoista alkaa hälytyskellot soida.

    Jos saan suositella vaihtoehtoista ratkaisua niin laita se kolme kymppiä kuussa menemään Nordnetin kautta pohjoismaisiin Superrahastoihin, joissa ei ole juoksevia kuluja lainkaan. 30 euroa kuussa keskituotolla (7,5% vuodessa) tarkoittaisi 35 vuoden päästä n. 57k€ pottia ja mikä parasta, saat koska tahansa likvidoida haluamasi määrän ihan ilman avioeroakin :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. No näin olen ymmärtänyt. Ja tuo verovähennyskelpoisuus ei ole mulle kyllä mitään merkinnytkään. Neljän vuoden aikana arvo on noussut ja laskenut parilla kympillä ja just nyt satutaan olemaan noin 50 euroa voitolla (viime tarkistuksen mukaan), joten ei tässä nyt hirmuvoitoilla juhlita. Kuluja menee varmasti, ne vain pidetään meidän tolloasiakkaiden silmien ulottumattomissa. Eli luonnollisesti mulla ei ole ollut mitään hajua mistä niitä menee ja paljonko.
      Eniten tuossa silloin aikoinaan viehätti juuri se, että rahoihin ei pääse käsiksi, paitsi aivan kriisitilanteessa.
      En nyt oikeastaan tässä neljän vuoden aikana ole hyvää sanaa tästä järjestelystä kuullut ja sekin sai hälytyskellot soimaan. Jepjep.
      Nordnet taitaa kutsua :)
      Blondi kiittää jälleen neuvoista!

      Poista
  4. Saiturin kirjoitus vuodelta 2009 on edelleen kuranttia tavaraa.
    Juokse!

    http://saituri.org/sijoittaminen/elakevakuutuksen-karmea-totuus/

    Itselläni on sama kokemus kuin alla.

    "Älä kuitenkaan kuvittele, että saisit rahat näissä hätätapauksissakaan ilman naurettavia kuluja pois; sitä suurempi prosentuaalinen nostokulu, mitä vähemmän aikaa olet vakuutusta pitänyt..."

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Nii ja kuvittele, mä olen lukenut ton ja monta muutakin tekstiä aiheesta eläkevakuutuksen ottamisen jälkeen enkä silti tehnyt mitään.
      Pöljä, pöljempi, Donnuli.
      Heti huomenna soitto pankkiin, josko onnistuisi ihan puhelimessakin.

      Poista
  5. miulla oli tollanen eläkevakuutus, kun takaajana tuli ongelmia soitin Mandatumille missä vakuutus oli ja itkeä sopersin sinne tilannettani ja tyttö luurn takan meni ihan paniikkiin. Sanoi että lakiosastolta palataan miulle... no meni pari päivää sain sähköpostia että koska olen firmankin mielestä niin kusessa saan irtisanoa vakuutukseni mutta normaalin 30% veronpidätyksen sijaan siitä menee 45% veroa koska irtisanon sen ennenaikojaan.. no 1500 jäi kätee..^^

    VastaaPoista
  6. Minä otin tuollaisen eläkevakuutuksen vuonna 2009. Joka kuukausi säästin 50eur siihen, kunnes lopetin. Säästösumma oli 650eur. Nykyarvo 740eur!

    Takana on olleet hyvät ajat ja hyvät tuotot, 2009 kun pörssi oli pohjilla. Siis 90eur on kasvanut vähän alta 7 vuodessa. Eli joku vetää välistä ja pahasti.

    Onneksi keskeytin.

    VastaaPoista
  7. Se on todellakin jännittävä ajatella, että miten eläkkeellä oikein pitäisi tulla toimeen... Ei kai auta muu kuin säästellä nyt kun on työelämässä :P

    VastaaPoista
  8. Ihan jo tavallisella osakesäästämisellä voi suojautua eläkepäiviä varten. Suurin osa suomessa osakesijoittamisella menestyneitä ihmisiä on "osta-ja-pidä" menetelmällä tehnyt varallisuutensa.

    Olen itse sijoittanut 5 vuotta, jonka aikana olen "elänyt 2 vuotta ilmaiseksi". Osakkeita ei siis pidä pelätä, vaan hajautetulla salkulla ja säännöllisesti lisää ostamalla pärjää jo pitkälle.

    Tosin, vaurastumisen perimmäinen idea ei ole osakkeissa, eikä muissa sijoitusinstrumenteissa, se on ihmisen luonteessa.

    VastaaPoista