Pizzaonline

Pizza-onlinesta tilaat pizzat, kebabit ja muut herkut kätevästi!

tiistai 14. helmikuuta 2017

Asuntolaina myönnetty

Huh!

Pankissa käyty eilen. Voin tarjota tällä hetkellä asunnosta 100 000 euroa.
ASP-sopimus on ja pysyy. Ei putkiremontilla ole sittenkään siihen mitään vaikutusta.

Virkailija oli hyvin optimistinen ja nosti luottorajaa varmuuden vuoksi vielä korkeammaksi.
Eli viikon sisällä saatan voida tarjota jopa 120k:ta. Tosin silloin täytyy ASP-tilille tunkea puskurista se puuttuva 700 euroa, mutta jonka huolettomasti (?!) huomautin pankissa olevan tällä hetkellä "helppoa kuin heinänteko".

Siis tuollaisia summia tarvitaan vasta, jos hylkään projekti naapurin pommikämpän ja isken silmäni mahdolliseen toiseen kohteeseen.

Edelleen pidän pommikämpän maksimihintarajana 90k. Hulluudenpuuskassa 95k, mutta en usko, että sinne kipuan.

Kaupantekohetkellä saan ASP-sopimuksen mukaisen lisäkoron 4% joka tarkoittaa tällä kyseisellä hetkellä euroissa 1220€ ylimääräistä rahaa. Lisäkorko on verovapaata.

Lainan korko on annuiteetti eli vaihtuu joka vuosi ja näin ollen muuttaa joka vuosi maksuerää. Ajatus hirvittää, mutta ASPissa ei ole muita vaihtoehtoja. Ja valtion korkoturva on kuitnekin mukana joten helpotusta on luvassa jos korot nousevat pilviin, niinkuin nyt porukalla pelätään.

Korkotuesta suora lainaus pankin sivuilta:

Voit saada ASP-lainallesi tai osalle siitä 10 vuoden ajan valtion korkotukea. Jos lainasi korko ylittää korkotukiaikana 3,8 %, valtio maksaa 70 % tämän tason ylittävästä korosta.

Huomioin tietenkin heti tuon 10 vuoden rajoituksen tuossa...
Lisäksi korkotukiehtoon kuuluu, ettei asuntoa ole laitettu vuokralle vaan siinä asutaan itse.
Korkotuesta voi kuulemma kuitenkin luopua, mikäli laittaa asunnon vuokralle vaikka asp-lainaa maksetaan vielä.

Mutta siis tämän takia en tarvitse erikseen lainaan maksullista korkoturvaa.
Cool.

Ja sitten se korko

Luottoonne sovellettava todellinen vuosikorko on 1,1 %.
Se koostuu seuraavista osatekijöistä: Korko on euribor 12 kk + marginaali 1,000 prosenttiyksikköä. Todellisen vuosikoron laskennassa on viitekoron (euribor 12 kk) arvona käytetty 0,000 %. Luoton ensimmäisen korkojakson (12 kk) korkoprosentti määräytyy luoton nostohetkellä.


Tosin tuosta marginaalista "nipsaistiin" vähän veke, mutta nyt ansaitsen hävetä, koska jotenkin mulle jäi epäselväksi että paljonko ja pitääkö sekin vielä hyväksyttää jossain.
Eihän se asuntolainan korko olekaan kuin vain se tärkein asia tässä... Hei haloo?
No otan sen toki vielä selville.

Noniin ja sitten...

Virkailija halusi pidentää laina-ajan 25 vuoteen alunperin suunnitellun 17 vuoden sijaan, jolloin lainan lyhennys tippui 550 eurosta n. 360 euroon. Kehoitti myös säästämään rahastoon ylijäävällä rahalla, jolloin rahaston tuotto on parempi kuin mitä edullisen asp-lainan tarjoama lanan korko.

Kuulosti erittäin järkevältä ja ajatus laitettu takaraivoon muhimaan, mutta kun haluaisin ihan mielettömästi maksaa asuntolainaa pois niin paljon kuin mahdollista ainakin nyt ensimmäiset vuodet. Näin sen uutena projektina tai haasteena!
Omien hurjien laskelmieni mukaan voisin selvitä lainasta jopa 7 vuodessa :O
(Toki kaikenlaisia uusia päähänpistoja tulee kuitenkin eteen ja herään joku kaunis aamu esim. Botswanasta tai jotain tommosta...)

Niin ja rahastoon sijoittamisen ajattelin kyllä aloittaa jossain edullisemmassa paikassa (Nordnet) kuin omassa pankissa.

Vakuutukset:

Synnynnäisen sydänvian takia en ole oikeutettu oman pankkini kultaturvaan enkä lainan yhteydessä otettavaan takaisinmaksuturvaan.

Ratkaisu:

1. Kerättävä isompi puskuri. Ehkä jopa 5000 euroa. Kenties suurin osa Nordnettiin.
2. Hankittava vakavan sairauden vakuutus jostauin muualta.

Onneksi kohta kakkonen on jo prosessissa.
Uudenvuoden juhlissa työkaverin miehen (vakuutusmyyjä) kanssa juteltiin asiasta pitkät pätkät ja vakavan sairauden vakuutus on jo hankinnassa (15€/kk).
Lisäksi sama vakuutuspaketti jota maksan nyt 44 euroa/kk irtoisi tätä kautta 25 eurolla!
Tästä vielä lisää myöhemmin!

Tosin ennen lainanottoa en muuta oman pankkini kautta tehtyjä vakuutuksia mihinkään vähän niin kuin näön vuoksi, mutta lainan noston jälkeen tarkistutan summaa ja jos ei tipu, vaihdan puljua. Mutta tässä täytyy myös huomioida oman pankin maksamat bonukset, joilla vakuutusmaksuja voi kuitata. Suurella lainalla niitä on luvassa aikas paljon.

No mutta olin siis neuvotteluissa hyvin kilttiä tyttöä ja olin hyvin myöntyväinen kaikkiin ehdotuksiin enkä mennyt lörpöttelemään suunnitelmiani.
Jos niissä edes on mitään järkeä...?

Kirsikkana kakun päällä:

Tänä iltana soitan asunnon omistavan kuolinpesän asioidenhoitajalle ja pyydän isännöitsijätodistuksen, hintapyynnön ja ilmoitan että voin tehdä kaupat vasta kun vuokralainen lähtee, koska asp-sopimus kieltää vuokralaisen pitämisen, eikä vuokrasopimusta siis voida siirtää mulle. Mutta mikäli hinnasta päästään yhteisymmärrykseen, voidaan kaupasta tehdä ennakkosopimus tai joku vastaava.

Että tällaisia aikuisten asioita täällä puuhataan. Jännää.... O_O

25 kommenttia:

  1. Onneksi olkoon, kuulostaa siltä, että hyvin on mennyt neuvottelut pankin kanssa! :)
    Tuosta korko+marginaali-tarkistuksesta vielä sen verran, että olet nyt saanut pankista alustavan tarjouksen, joka on voimassa x-määrän kuukausia. Sen jälkeen saat luultavasti automaattisesti uuden tarjouksen, jossa marginaalin määrä on tarkistettu sen hetken mukaan. Euriborin määrä tarkistetaan lainanottohetkellä vastaamaan sen päivän euribor-korkoa. Voit toki vielä varmistaa, mutta veikkaan, että tuota virkailija tarkoitti jos puhui vielä koron tarkistamisesta. :)

    Pankiltakin ostettu korkokatto on yleensä vain 10 ensimmäiselle vuodelle, joten et häviä mitään tuossa asp-lainakatossa. Ja vielä siitä, että asunnon ollessa vuokrattavana korkokattoa ei saa: Jos muutat asunnosta pois ja laitat (korkokaton voimassaoloaikana) asunnon vuokralle, saat vähentää koko asuntolainan koron vuokratuloistasi ja se on koroista riippuen luultavasti isompi etu kuin tuo 70% tietyn rajan ylittävästä korvauksesta. Riippuu tietty ihan koroista, mutta aika kauan saa korot nousta, että päästään edes tuonne 4% tietämille. Niiden korkojen nousua on odotettu nyt koko minun asuntolainahistoriani ajan, eli noin 8-9 vuotta. :)

    Toivottavasti asuntoneuvottelut pommikämpästä menee hyvin!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos!! Helpotit oloa huomattavasti! Olen vähän paniikissa kun tuntuu, että niin monesta asiasta pitäisi ottaa vielä paremmin selvää. Ehkä tämä tästä tosiaan lutviutuu!

      Poista
  2. JEEEEEEE! :) Oot ihan ässä hoitamaan näitä asioita :)

    VastaaPoista
  3. Hei

    itse tykkäsimme aikoinaan maksaa pienempiä lainaeriä kuin mihin olisimme oikeasti pystyneet. Laitoimme ylijäävät rahat talteen ja vuoden lopussa maksettiin niillä sitten isompi erä lainaa pois. Tämä sen vuoksi että jos olisi tullut jotain yllättäviä menoja niin olisi ollut rahaa niihinkin. Mutta tällä taktiikalla maksoimme lainat pois 8 vuodessa.

    Vaarana toki se että säästössä oleva summa alkaa polttelemaan ja käyttää ne johonkin muuhun "tarpeelliseen", mutta onneksi pysyttiin tiukkana.

    Pyydä vielä alustava laskelma mitä on asunnon kokonaishinta oletetulla korolla vaikka 2% 17 vuoden maksuajalla ja 25v maksuajalla. Se laskelma varmasti tsemppaa sinut maksamaan asuntoja niin nopeasti kuin mahdollista :)

    VastaaPoista
  4. Jos aiot sijoittaa rahojasi mihinkään, niin tottakai otat tuon 25 vuoden lainan ja lyhennät mahdollisimman vähän per kuukausi. Järjestelin juuri lainojani uudestaan ja otin taas maksimi laina-ajan käyttöön, jotta kuukausierä on pienin mahdollinen. En edelleenkään ymmärrä, mikä himo suomalaisilla on maksaa lainat pois mahdollisimman nopeasti..

    3,8% korkotuki tuskin tulee hyödyttämään sinua (voin toki olla täysin väärässä), mutta tällä hetkellä pankit myöntävät 10 vuoden kiinteää lainaa alle 2%, joten pankit eivät usko korkojen nousevan korkealle lähitulevaisuudessa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Meillä oli korko silloin 4-7% kantturoissa,niin sen vuoksi haluttiin siitä mahd nopeasti eroon.

      Poista
  5. Halusin aiemmin itsekin lyhentää asuntolainan mahdollisimman nopeasti. Sitten tutustuin sijoittamisen ihanaan maailmaan ja hylkäsin nuo ajatukset =D

    VastaaPoista
  6. Onnea! Pidät nyt vaan pään kylmänä ja neuvotteluasetelman kovana tuossa tarjolla olevassa kämpässä. Uskoisin, että olet vahvoilla kaupoissa, jos myyjäosapuoli tajuaa ettei sinulle edullisemmalla myyden tarvitse käydä kaikkea sitä häslinkiä läpi joka tulisi eteen kiinteistövälittäjän kautta tai myynti-ilmoituksen kautta myyden :)

    VastaaPoista
  7. Ota vaan se pidempi laina-aika ja rahastoista pysyt kaukana. Nordnet ja osakkeiden ostosuunnitelma vaan kehiin. On hyvä harrastus.

    VastaaPoista
  8. Likvidi puskuri Bank Norwegianissa kannattaisi. Sieltä ilman suurempaa souvia saat 1,75% säästötilin pystyyn muutamassa minuutissa. Pysyy paremmin tallessakin.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Täh! Kerro lisää. Miten pitkään rahan pitää olla siellä? Mikä on rahan suoja, jos pankki menee konkaan? Ps. Kinski on mun ykkössuosikki

      Poista
    2. 200ke taitaa olla talletussuoja norjalaisittain. Ei tainnu ollu määräaikainen, ainakin oli useita ilmaisi nostoja...

      Poista
  9. Ymmärtääkseni ASP-lainan lyhennystavalle ei ole määritetty valtiokonttorin toimesta mitään normia. Itselläni ainakin on tasalyhenteinen asp-laina, toki annuiteetti on pankille se "parempi" vaihtoehto :)

    - Niko

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Mulla sama. Ei pitäisi olla rajoitusta, ehkä voi olla pankkikohtainen rajoitus tai vastaavaa.

      Kannattaa harkita myös op:n 25 vuoden kiinteää korkoa, jota tarjotaan op-asiakasomistajille. Itse sain 2,7% alustavan tarjouksen kun kysyin ja olen kuullut matalammistakin tarjouksista. Niin ja lainaa voi maksaa myös etukäteen vapaasti pois ilman uudelleenrahoituskuluja. Tätä ei voi yhdistää ASP:hen, joten ASP:n valtiontakaus pitäisi hoitaa maksullisena tai vakuutta pitää olla muutoin, koska asunto vain 70%.

      Poista
  10. Paljon onnea asuntolainasta!! (toivottavasti) Perässä tullaan!!!

    VastaaPoista
  11. Hui! Olet ollut aikaansaava! Mua ihan jännää toi pommikämppähomma, toivottavasti myyvä osapuoli lähtee nyt "helppoon" kauppaan mukaan :)

    Tsemiiä!

    -Neiti Nuukailija

    VastaaPoista
  12. Onko tuo 4 prosentin lisäkorko kertakorko vai jatkuva vuosittainen korko? Saako siis esimerkiksi 10 000 euron talletuksesta 3 vuoden jälkeen 400 euroa vai 1200 euroa? Olen itse aukaisemassa juuri ASP-tiliä ja tuosta liikkuu hieman ristiriitaista infoa. Saamasi 1220 euron korko tuntuu sen verran suurelta, että se vihjaisi hieman vuosittaiseen korkoon. Kiitos infosta!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. On se vuosittainen ,mutta sitä maksetaan vain viideltä ensimmäiseltä vuodelta!
      Olin itsekin niin yllättynyt että mainasin pudota tuolilta, kun ekan kerran kuulin :D

      Poista
    2. Soitin juuri Nordeaan niin siellä se korko on ainakin pelkkä kertakorko. Aika hullua, että sen voi saada jatkuvanakin. :D Missä pankissa sulla on tili? Pitää soitella sinne.

      Poista
    3. Kysyin Osuuspankista niin siellä sanottiin, että ainoastaan se 1 prosentin korko on vuosittainen ja 4 % maksetaan ainoastaan kerran, kun ehdot on täytetty. Samaa sanottiin S-Pankissa ja Nordeassa. Oletko varma, että saat sen 4 % joka vuodelta erikseen? Olen kuullut muualtakin, että se olisi vuosittainen korko, mutta pankeissa sanottiin muuta. Muotoilin asian vielä mahdollisimman selkeästi, ettei tule väärinymmärryksiä. Hämmentävää. :D

      Poista
    4. MÄ sain muistaakseni aluksi ihan samaa tietoa, mutta sitten kun viime kesänä ensin puhelimessa sovin asuntolainan saamisesta, laski virkailija pankin omalla laskurilla tuon koron määrän ja yllättyi itsekin. Nauroi vielä ettei nyt ihan osaa selittää tätä laskukaavaa, mutta näin se näköjään on... Helmikuiselle vanhemmalle ja selvästi kokeeneemmalle virkailijalle asia oli selvää kuin pässinliha ja sain käsityksen, että korko kasvaa siitä helmikuun tilanteesta vielä kuukausien kuluessa.
      Oisko ne puhelimessa keskittynyt vastaamaan vain tuohon että "SE MAKSETAAN VAIN KERRAN!" eivätkä nyt ymmärtäneet että kysymys oli siitä, kertyykö summa joka vuodelta erikseen vaikka "MAKSETAANKIN VAIN KERRAN!" :D

      Poista
  13. Epäilin myös tuota mahdollisuutta, että virkailijat eivät vain tajunneet kysymystäni, vaikka koitin selittää asian mahdollisimman yksinkertaisesti. Todella käsittämätöntä kyllä, jos kolmen pankin asiakaspalvelijoista kukaan ei ymmärrä korkolaskuja. :D

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kun olin 27-vuotiaana availemassa Aspia niin virkailija tosissaan väitti että se pitää sitten saada täyteen siihen mennessä kun olet 30v. Totesin ihan vaan nettitietämyksen perusteella että ei pidä. Aikanme väiteltyämme virkailija sanoi tarkistavansa asian myöhemmin... Se oli myös vähän huolestuttavaa.

      Poista